中国支付产业研究报告（下篇）：AI 浪潮已来，区块链技术加速渗透，支付体系的底层逻辑将如何演变？全景式拆解其发展背景、前沿技术、产业格局、潜在风险及未来展望

近年来，大语言模型与 AI Agent 的快速发展，正在推动人工智能自主执行时代的到来。当 AI Agent 开始能够独立完成信息检索、服务调用、商业决策乃至商品购买时，支付便不再只是人与商户之间的交易行为，而是逐渐成为机器与机器之间价值交换的重要基础设施。全球支付体系因此也迎来了新的变革。

中国也不例外，CIPS、数字人民币、mBridge 等新型金融基础设施正在持续完善。银联、蚂蚁集团、京东以及跨境支付服务商相继推出 AI 支付相关产品与协议，并积极探索 AI 与支付体系的融合路径。这意味着，AI 支付正逐步从概念验证走向产业实践。

本份研报将围绕中国支付产业的发展现状，系统梳理传统支付体系的发展逻辑，分析数字人民币、CIPS、mBridge 等基础设施建设进展，并进一步探讨 AI Agent 支付的发展背景、产业布局、协议标准、跨境支付以及潜在风险与未来发展方向，最终梳理中国 AI 支付产业的重要发展趋势。

作者：ShirleyLi，外捕研究（Web3Caff Research）研究员

封面：Photo by Visax on Unsplash，Typography by 外捕研究（Web3Caff Research）

字数：全文共计 14000+ 字

说明：由于篇幅原因，本份研报分为上下两篇发表，上篇（包含章节：背景、为什么传统支付系统需要改变？当前跨境支付体系的困局、中国支付产业如何应对？‘优化支付基础设施层的部署’）请点此访问，本篇为下篇（中国支付产业如何应对？‘探索 AI 原生支付体系’、中国支付领域面临的潜在挑战、未来可以重点探索的方向、总结），即完结篇。

目录

• 背景
• 为什么传统支付系统需要改变？
• 当前跨境支付体系的困局
• 中国支付产业如何应对？
  • 优化支付基础设施层的部署
    • CIPS 跨境支付网络
    • 分布式技术的探索与应用
      • 数字人民币
      • mBridge
      • 港元稳定币
    • 小结
  • 探索 AI 原生支付体系
    • 全球卡组织与支付网络运营商：银联
    • 数字支付与金融科技平台：蚂蚁集团
    • 超级应用：微信
    • 第三方跨境支付服务商
• 中国支付领域面临的潜在挑战
• 未来可以重点探索的方向
• 总结
• 要点结构图
• 参考文献

探索 AI 原生支付体系

针对 AI 支付场景，中国支付行业还展开了更多深层次的尝试和布局。

全球卡组织与支付网络运营商：银联

今年 4 月，中国银联发布了专为智能体支付生态系统设计的开放协议框架 APOP。

APOP 在现有支付体系基础上建立了一套统一的信任机制和交互范式，使 AI Agent、银行、支付机构、商户以及其他生态参与方能够按照统一标准协同完成支付活动。

具体而言，APOP 主要构建了四项核心能力：

一是智能体身份管理能力。APOP 会为 AI Agent 提供统一的身份标识以及全生命周期管理能力，使交易参与方能够识别、认证和管理不同智能体的身份信息。

二是意图管理能力。APOP 会将用户的支付诉求转化为可执行的、可验证的、具备明确边界条件的支付指令，确保 AI Agent 始终在用户授权范围内执行任务。

三是用户身份管理能力。APOP 会建立用户与 AI Agent 之间的授权关系，使支付网络能够明确识别 Agent 代表谁执行操作，并实现责任归属与权限管理。

四是支付授权管理能力。APOP 规定了支付开通授权、支付扣款、用户意愿验证以及授权校验等关键流程，确保 AI Agent 在具备合法支付权限的前提下完成交易。

目前，已有包括商业银行、智能体厂商、科技公司、商户和收单机构等在内的 19 家境内外机构成为了 APOP 的合作伙伴。[13]

不过，APOP 框架依附于中国现有的支付体系与监管框架，实现的是如何让 AI Agent 接入银联支付网络。但如果国内用户的 AI Agent 需要向境外商家进行支付，那么仅依赖银联网络显然是不够的。

在这一背景下，银联国际作为全球卡组织与支付网络运营方，成为了 AP2 的重要合作方之一。Agent Payments Protocol (AP2) 是 Google 于去年联合 60 多家组织联合推出开放支付框架。其主要试图系统性地解决 AI Agent 在支付流程中的各类问题，例如，用户如何向 AI Agent 授权意图、AI Agent 如何生成购买意向、AI Agent 如何选择支付方式、如何验证 AI Agent 有无授权、购买是否合法，等等。（扩展阅读：《AP2 协议赛道 2 万字研报：当 AI 接管你的钱包时，“代理经济” 驱动下的 Web3 金融全新变革还有多远？全景式解析其发展背景、核 心机制、产业生态、应用场景、风险挑战与未来展望》）

银联国际的加入意味着，其支付网络将有望兼容 AP2 所定义的 Agent 交互标准，从而进一步强化其在全球跨境支付网络中的互联互通能力。

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