中国支付产业研究报告（上篇）：AI 浪潮已来，区块链技术加速渗透，支付体系的底层逻辑将如何演变？全景式拆解其发展背景、前沿技术、产业格局、潜在风险及未来展望

近年来，大语言模型与 AI Agent 的快速发展，正在推动人工智能自主执行时代的到来。当 AI Agent 开始能够独立完成信息检索、服务调用、商业决策乃至商品购买时，支付便不再只是人与商户之间的交易行为，而是逐渐成为机器与机器之间价值交换的重要基础设施。全球支付体系因此也迎来了新的变革。

中国也不例外，CIPS、数字人民币、mBridge 等新型金融基础设施正在持续完善。银联、蚂蚁集团、京东以及跨境支付服务商相继推出 AI 支付相关产品与协议，并积极探索 AI 与支付体系的融合路径。这意味着，AI 支付正逐步从概念验证走向产业实践。

本份研报将围绕中国支付产业的发展现状，系统梳理传统支付体系的发展逻辑，分析数字人民币、CIPS、mBridge 等基础设施建设进展，并进一步探讨 AI Agent 支付的发展背景、产业布局、协议标准、跨境支付以及潜在风险与未来发展方向，最终梳理中国 AI 支付产业的重要发展趋势。

作者：ShirleyLi，外捕研究（Web3Caff Research）研究员

封面：Photo by Visax on Unsplash，Typography by 外捕研究（Web3Caff Research）

字数：全文共计 14000+ 字

说明：由于篇幅原因，本份研报分为上下两篇发表，本篇为上篇（包含章节：背景、为什么传统支付系统需要改变？当前跨境支付体系的困局、中国支付产业如何应对？‘优化支付基础设施层的部署’），剩下章节（中国支付产业如何应对？‘探索 AI 原生支付体系’、中国支付领域面临的潜在挑战、未来可以重点探索的方向、总结）将在下篇更新完结

目录

• 背景
• 为什么传统支付系统需要改变？
• 当前跨境支付体系的困局
• 中国支付产业如何应对？
  • 优化支付基础设施层的部署
    • 优化支付基础设施层的部署
    • 分布式技术的探索与应用
    • 数字人民币
    • mBridge
    • 港元稳定币
    • 小结
  • 探索 AI 原生支付体系
    • 全球卡组织与支付网络运营商：银联
    • 数字支付与金融科技平台：蚂蚁集团
    • 超级应用：微信
    • 第三方跨境支付服务商
• 中国支付领域面临的潜在挑战
• 未来可以重点探索的方向
• 总结
• 要点结构图
• 参考文献

背景

在 《AI 时代信用卡和 SWIFT 可以退休了！为什么 AI Agents 天生就喜欢跟它谈恋爱？》一文中，作者提到了这样一个场景：

一位经营跨境电商的卖家，其部署的 AI 客服在深夜自主捕捉到一笔来自巴西的大额订单。当它试图为该区域的海外服务器续费以应对即将到来的流量高峰时，这笔由 AI 发起的交易却接连受挫：首先，传统的信用卡支付触发了银行的风控机制，卡片被临时冻结；切换至备用支付通道后，又因跨境支付到账延迟，未能在服务有效期截止前完成付款。直至次日中午，所有支付问题才得以解决，但此时海外节点的服务已中断，订单大量流失，客户退款申请纷至沓来。

这一场景本质上揭示了当前支付体系在 AI 时代所暴露出的适配性矛盾：传统支付工具及跨境清算流程，已难以满足 AI Agent 对实时性、自主性与确定性的要求。

具体而言，该流程中存在的几个问题如下：

• 传统信用卡支付容易触发银行风控（如验证码、安全问题等）；
• 跨境支付存在明显延迟；
• 支付额度存在限制。

将上述问题进一步抽象，可以归纳为三个层面的需求：

• 传统卡支付规则与 AI 场景不兼容 -> 需要构建 AI 原生的支付解决方案；
• 跨境清结算效率低下 -> 需要建立新型跨境支付体系；
• 支付资金路径不透明、中间环节复杂 -> 需要更透明、高效的支付基础设施。

为什么传统支付系统需要改变？

如果进一步追问：这种不适配究竟是什么原因导致的？

本文共计 8701 字，订阅会员后继续查阅

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