AI Agent 时代的到来，不仅改变了信息获取的方式，也在重新定义互联网交互的底层逻辑，而这种变化，正在快速进入金融与支付领域。让 AI Agent 代替用户完成应用调用、下单和支付，亦或者让 AI Agent 以独立经济主体的身份参与交易、协作与结算，正在从概念逐步走向现实。

围绕这一趋势，Google、Mastercard、Stripe 等 Web2 科技与支付巨头，以及以太坊基金会、Coinbase、Virtuals Protocol 等 Web3 机构已纷纷入局，试图从协议标准、结算方式、身份验证等不同层面，推动 AI Agent 自主支付的基础设施建设。

相较于传统的 Web2 支付体系，这种新型的支付体系究竟具备哪些不同特征？AI Agent 的广泛参与，又将如何改变现有的支付网络、商业协议、身份体系以及金融监管逻辑？

本份研报就将通过梳理 Web2、Web3 与 AI Agent 支付体系之间的联系与差异，系统分析 AI Agent 支付背后的运行逻辑、技术趋势与潜在挑战，并在此基础上展望下一代金融体系的演进方向。

作者：ShirleyLi，外捕研究（Web3Caff Research）研究员

封面：Photo by Unsplash+，Typography by 外捕研究（Web3Caff Research）

字数：全文近 10000 字

目录

  • 背景
  • Web2 与 Web3 支付对比分析
    • Web2 支付体系
    • Web3 支付体系
    • AI Agent 支付体系
  • AI Agent 支付生态的发展情况
    • Web2 企业打造的 “Agentic Commerce（智能体商业）”
      • Google：A2A、AP2 与 UCP 协议
      • Mastercard：Verifiable Intent 框架
      • Stripe：ACP 标准与 MPP 协议
      • Anthropic：MCP 协议
    • Web3 企业构想的 “Agent Economy（代理经济）”
      • Virtuals Protocol：ACP 框架与 ERC-8183 标准
      • Coinbase：x402 协议
      • 以太坊基金会：ERC-8004 标准
      • Binance：BAP-578 标准
    • 小结
  • AI Agent 支付赛道当前面临的问题
  • 未来展望
  • 要点结构图
  • 参考文献

背景

长期以来，人们的搜索、购物、支付等行为，往往都需要借助不同的应用与平台。用户不仅需要自行搜索信息、比较价格、筛选商品，还需要在不同平台之间重复登录、填写信息并完成支付。这种模式构建了成熟的互联网商业体系，但也带来了信息割裂、流程繁琐、平台依赖等问题。

而随着 AI 技术的发展，一种新的商业模型开始出现。这是因为，AI Agent 能够以更高效率帮助用户筛选出有用的信息，并基于用户的历史行为、偏好与目标，对用户意图进行理解，进一步代替用户执行复杂操作。

设想一种场景：当用户向 AI 发送指令：“下周给我订一趟直飞伦敦的航班，价格低于 600 美元，但是不要红眼航班”，AI Agent 便可以自动搜索航空公司、比较不同平台价格、筛选航班、调用订票系统、完成支付，并最终生成完整订单。在这一过程中，用户的操作负担将有望得到极大释放。

不过，要想真正让 AI Agent 代替用户参与现实世界中的金融或者商业活动，仍然需要先解决大量的问题。例如，如何约束 AI Agent 的行为边界；如何确保 AI Agent 正确理解用户意图；如何让不同 AI Agent、商家与支付系统之间实现标准化协作；如何验证 AI Agent 的执行结果；如何建立适用于 AI Agent 的身份、授权与信任机制；如何从监管与法律层面界定 AI Agent 的责任归属，等等，而这些也是 Web2 和 Web3 企业和机构正在努力探索的方向。

在正式讨论 AI Agent 支付体系之前，本份研报将先从支付流程这一具体环节切入，对比 Web2 支付、Web3 支付与 AI Agent 支付之间的核心差异与联系，并在此基础上梳理 AI Agent 支付体系最新的技术进展、潜在的风险挑战以及未来可能的发展方向。

Web2 与 Web3 支付对比分析

一般而言，一套支付体系通常都由四方参与者维持运转，分别是：

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Web2/3 AI Agent 支付赛道研报：从人类支付到 Agent 自主支付，新型金融体系正如何演化？全景式拆解其发展背景、技术分析、生态格局、潜在挑战及未来展望-外捕研究 Web3Caff Research Web2/3 AI Agent 支付赛道研报：从人类支付到 Agent 自主支付，新型金融体系正如何演化？全景式拆解其发展背景、技术分析、生态格局、潜在挑战及未来展望-外捕研究 Web3Caff Research
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